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理財四觀念,從小培養
【經濟日報/文/徐采蘩(統一保險經紀人公司總經理、CFP)】
案例背景李太太37歲,女兒十歲,就讀小學三年級,每天幫小孩簽聯絡簿,看功課,發現小朋友的社會課裡已經開始有簡單的收入支出學習課程, 李 太太回想自己小時候並沒有接觸過類似的課程內容,心理覺得,是否該開始給小朋友零用錢了呢?還有她現在這麼小能自己支配她的錢嗎?
《遠見》雜誌2009年首次調查國內父母的金錢教育,發現家庭中有64.7%不給孩子零用錢,逾半不在孩子面前談家中經濟。而據美國孩童消費雜誌《ZILLION》針對9至14歲讀者調查,有固定零用錢的小孩儲蓄較多,花錢也比較理性,對錢的感受較快樂;所以說若能提早訓練兒童對錢的概念,孩子長大後的理財技能幫助會很大。教育子女正確理財觀時應有下列幾項原則:
1、培養對家的責任感藉由做家事的方式給小朋友零用錢,讓孩子學習分擔、參與家庭的工作。除了讓孩子知道錢是靠付出勞力取得的代價,不是天上掉下來,或從哆啦A夢口袋裏來的之外,也讓孩子知道家是全體家人所共有,家的工作是要分擔的。 2、教導如何花錢主計處於民國98年青少年狀況調查統計結果綜合分析:15 至24歲青少年有零用錢可支配者分別占該年齡層人口的94.27%,其中15至24歲青少年每月可支配零用錢 (不含學費、膳宿與交通等必要費用)為4,543元,主要來源為父母或家人供給,占72.85%。
通常孩子們會像盼望領工資一樣,渴望拿到零用錢,如果不給孩子零用錢,有可能會讓小孩受不了誘惑而犯錯,或者喪失學習理財的機會;給少,小孩可養成節儉的習慣,但無法學習更多的管理運用;給多又擔心小孩浪費與養成亂花錢的惡習。
給零用錢真正的目的是讓小孩學會計畫性的用錢,所以可依小朋友的年紀及用途來訂定。也可以和小朋友討論每個月會發生的費用,分為固定與不固定的支出整理出來並由誰來負擔列明,就能確實掌握零用錢的金額。零用錢是培養預算規劃最好的方法之一,從小教導從有限可運用的錢去取捨衡量。
3、培養儲蓄美德時下到金融機構開戶很方便,可幫小朋友開立一個帳戶,讓小朋友將錢存進去,以及準備一個可愛的撲滿或零錢罐給小朋友,讓他不定時有的零錢可以積少成多之後再存入銀行戶頭裏,待銀行存款有一定的數額時可以轉定期存款或購買基金,讓孩子的錢有比較好的獲利,而有些銀行甚至有專為小朋友設立的帳戶,提供可愛的存摺,讓小朋友喜歡把錢存在銀行,養成儲蓄的好習慣。
4、灌輸正確觀念理財最重要的第一步是先學記帳,坊間有許多很可愛的記帳本,可以教小朋友怎麼分辨收入是什麼?支出是什麼?協助他填寫,可以多增加一個欄位, 讓孩子將消費分門別類。再者訂定一張財務目標表,認識財富與時間的關係:也許是一個芭比娃娃,也許是一台Wii,或許一趟香港迪士尼之旅,教他們定下目標, 有計劃的存錢,例如必須減少平常買玩具、喝飲料的錢,以養成延遲消費的習慣。
另外,還可以和小朋友一起討論預算表,共同討論預算表上的支出項目,哪些是必要?哪些是非必要?收入和支出如何平衡?教導他分配花錢存錢的比例並配合記帳習慣,學習量入為出並分辨什麼是想要?什麼是需要?建立正確的價值觀,是真的需要,還是別人有,我也要有。
理財教育,並不是在教育兒童投資賺錢,而是一種綜合的金錢正確觀念教育。教孩子錢從哪裡來、到正確的花錢消費、儲蓄,最後才會教到一點點投資概念。提早訓練可以有更明確的理財觀,對小孩未來的幫助更大。
 

 

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